Marieke Henselmans

Monique hielp haar dochter een huis te kopen

Marieke Henselmans

Mijn dochter en haar vriend wilden in 2014 hun eerste huis kopen. De huizenprijzen waren toen nog lager. Mijn dochter was net begonnen als zzp’er en haar vriend had een tijdelijke baan als promovendus. Hun inkomen was te laag om een hypotheek te kunnen krijgen voor de woning van drie ton die ze op het oog hadden. Mijn man en ik wilden hen helpen.

Win-win
Wij hebben getracht hen zoveel mogelijk te helpen zonder er zelf op achteruit te gaan

Zelf heb ik sinds 1997 een administratiekantoor, de bedrijfsvorm is een vof met al 25 jaar een omzet van een halve ton per jaar. Mijn man werkt bij een ziekenhuis in loondienst met zo’n zelfde bruto-inkomen. Zelf was ik 58 in dat jaar, mijn man net boven de 60. Ons eigen huis (met een taxatiewaarde van € 300.000) was hypotheekvrij. Daarnaast hadden wij €100.000 aan spaargeld. Het idee was dat wij het huis voor onze dochter zouden kopen met een hypotheek op ons eigen huis. Wij zouden dan € 192.000 annuïtair op ons huis willen lenen, hetgeen voor ongeveer €1250 maandlasten zou zorgen. Onze dochter en haar vriend zouden dan huur aan ons betalen, en later indien mogelijk het huis van ons overnemen.
Ik dacht dat wij op ons huis met ons gezamenlijke inkomen makkelijk een hypotheek zouden kunnen krijgen, maar dat was helemaal niet zo. Ik heb bij ABN Amro, Rabobank, ING en SNS gevraagd naar de mogelijkheden. De banken waren zeer terughoudend, en wilden geen van alle rekening houden met de huurinkomsten die wij zouden gaan krijgen. Ze hadden veel 'papieren' nodig: paspoorten, werkgeversverklaring, jaaropgaven, loonstroken, jaaroverzichten, maar hielden grote reserves ten aanzien van mijn inkomen uit de vof en leeftijd van mijn man die vier jaar voor zijn pensionering zat. Rabobank was helemaal niet geïnteresseerd in onze zaak.
Fiscale feiten
Wie een huis koopt voor kinderen kan daarover geen hypotheekrente aftrekken, want het huis wordt door de Belastingdienst beschouwd als een tweede woning. Het ‘kind’ krijgt ook geen hypotheekrenteaftrek, want het is geen eigenaar. De ouders betalen over de marktwaarde vermogensbelasting in box 3. Hier mag je wel de hypotheekschuld van aftrekken. De huur die je ontvangt, hoef je daarom niet op te geven. Ouders mogen kinderen jaarlijks € 5320 belastingvrij schenken. Kinderen tussen de 18 en 40 jaar mogen eenmalig belastingvrij €100.000 krijgen voor het kopen of onderhouden van hun eigen huis, of om hypotheek mee af te lossen.
Uiteindelijk hebben we twee hypotheken bij ABN Amro afgesloten: een van €26.000, af te lossen in vier jaar (het moment van pensionering) en een van €166.000, over dertig jaar. Als we alle kosten voor de eerste drie jaar optelden (rente, kosten koper, cv-ketel, ozb en opstalverzekering) kwamen we uit op een maandhuur van €800. Wij hebben zelf met behulp van internet een huurcontract gemaakt. Ons eerste huis zat en zit in box 1. Het tweede huis zit in box 3. We hebben geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Verder kunnen wij als tweeverdieners met extra inkomen uit de verhuur jaarlijks 10% extra aflossen, zodat wij naar verwachting in negen jaar opnieuw hypotheekvrij zullen zijn.
Daarna zijn die €800 per maand aan huurinkomsten een leuke aanvulling op ons pensioen, ware het niet dat we de woning (die flink in waarde was gestegen) onlangs aan onze dochter en haar vriend verkocht hebben, voor de taxatiewaarde van € 330.000. We vielen nog net binnen de termijn dat er niet opnieuw overdrachtsbelasting verschuldigd was. We hebben een schenking gedaan van €100.000; er blijft voor hen een lening van € 230.000 over, waarbij wij de geldverstrekker zijn. In plaats van huur betalen zij nu rente en aflossing, ook een kleine € 800 per maand en ontvangen zij hypotheekrenteaftrek. Wij moeten een marktconforme rente rekenen, en schenken jaarlijks een deel daarvan weer terug. Als dat onder de € 5320 blijft, is het belastingvrij. Met die schenkingen lossen zij extra af. Onze dochter en schoonzoon en ons inmiddels geboren kleinkind wonen door dit alles groter dan anders mogelijk was geweest. Netto wonen zij bovendien goedkoper en ze bouwen overwaarde op. Wij hebben getracht hen zoveel mogelijk te helpen zonder er zelf op achteruit te gaan (afgezien van de schenking van €100.000). Het vergroot ook de saamhorigheid.

Meer columns van Marieke

  • Hypotheek oversluiten met giga besparing
  • Mediator met een missie
  • Han ging in Bitcoins... Met succes of alles kwijt?
  • My baby just cares for me
  • Afrekenen met opvoeding
  • Bespaarboeken




    laatst gewijzigd op 06-01-18

    Fout gevonden? Alvast bedankt voor het melden!





    Recht op geld - test


    Getipt door:
    • Telegraaf
    • AD
    • ING
    • Vara Kassa
    • Margriet
    • Libelle
    • Plus
    • Nibud
    • Anbo
    • Nestor
    • Elsevier
    • Panorama
    • Ouders.nl
    • Zin

    Initiatief van Ravi van Leeuwen


    Winkelmandje (leeg)

    Naar Bespaarboeken